カードローンことはじめ

カードローンをお探しの方も、もっと知りたい方も。

審査全般に関すること カードローンの選び方

過払い請求をした消費者金融と再契約はできるのか

2016/07/10

グレーゾーン金利廃止以来、電車の中吊り広告や新聞の折り込み広告はもちろんのこと、テレビCMでも過払い金請求の法律事務所や司法書士事務所の広告があふれかえっていました。今ではそんな広告もすっかり鳴りを潜め、過払い金でウハウハだったところも今は事務員のリストラと事務所の縮小に追われているという、何とも言えない時代の流れを感じさせる今日この頃です。

さて、そんな過払い金請求ですが、過去に過払い金請求をしたことがある業者に再契約を申込んだら審査に通らないという話をよく耳にします。本当のところどうなのかを調べてみました。

実際に大手消費者金融に問いあわせてみました

問合せ内容をHPに掲載するとは伝えていなかったので会社名はぼかしていますが、各社とも一応返答をいただくことができました。

昔宇宙人
現在安定した収入がある方はお申込みいただけます。審査の内容に関するお問合せにはお答えすることができませんのでご容赦いただきたく思います。
昔チワワ
HPに記載しておりますご融資の条件に合っていればお申込みいただけます。現在のお客様の状況を審査させていただいております。
昔は黄色
ご本人に安定した収入のある20歳から69歳までの方であればお申込みいただけます。過去のお取引内容に関しましては審査の内容に関することですので具体的なご返答は差し控えさせていただきます。
今も昔も緑
お申込み条件に合う方でしたらどなたでもお申込みいただけます。

返答をいただけたのはいいものの、一様に「審査内容に関すること」ということではっきりとした返事はもらえませんでした。

予想通りの回答だったので特に何とも思いませんが、過払い金請求をしたことがある人はお断りとはっきりというところはありませんでした。

消費者金融の人に聞いてみた

コールセンターでは答えにくい話であったことは確かなので、とある大手消費者金融に現在も勤めている知人に過払い金請求について尋ねてみました。

私)お忙しいところすみません。お久しぶりです。

こんばんは。お久しぶりです。

私)突然で恐縮なのですが、メールでお伝えした通り、過払い金請求と審査のことについてお尋ねしたかったんです。

私に答えられることは限られてますが・・・。それでよければ。

私)ありがとうございます。過払い金請求はまだ多いですか?

もうほとんど終わりでしょうね。2-3年前から急に減ってきたかんじで。もう時効間近ですから。

私)今日お尋ねしたかったのは、過去に過払い金請求を過去にしたことがある人が、仮に申込みをしたとして過払い金請求を理由に否決することはあるでしょうか?

よそは知らないけど少なくともうちでは(過払い金)請求が原因で否決はないです。

私)普通の新規申し込みや再契約と同じ扱いなんですか?

そうですね。再契約扱い。過去の支払いに問題がなければ通す感じで。

私)過払い金請求の履歴はくっついてるでしょう?

紐付けはされてるけど審査でどうこうというのはないです。

私)理由はあるんですか?

審査で見ても意味ないですからね(笑)。それだけです。

私)過払い金請求をした方で再度申込まれる方は多いんですか?

数字は答えられませんが多いです。(過払い金)請求した人で契約継続中の人もいます。請求したしないを問題にすること自体がないので契約を継続してもらえるならしてくれた方がこちらとしてはありがたいですね。

私)過払い金請求をした人のことを根に持ってると思っていました(笑)

それはないですよ(笑)。武(筆者注:武富士)だった人はどうかしらないけど(笑)。

誤解されがちなんですけど、過払い金が発生するほど取引長かった人はうちらにとってはお得意様だから。

私)むしろスコアはよくなる可能性もあるってことです?

そうですね。履歴がたくさんある方が審査に通しやすい面もあるし、昔みたいに29とか25でじゃなくて18・15で通るんだったら。また長く付き合ってもらえる可能性も高いですから。(筆者注:29、25は以前の金利です)

私)やはり金利が下がった影響は大きいですか?

大きい。残念だけど大きいです。25の時代みたいにはいかないですね。成約率ちゃんと公表してるんだからみてください(笑)。

私)過払い金を請求した人は18の水準じゃ無理な属性の人が多いってことです?

そうではないんですが全体的に18じゃお断りしなくてはいけない人が増えた感じです。

私)過払い金請求をしたら再契約を出来ないという話は金利の引き下げが原因なんでしょうね。

そうです。昔とは金利がちがうからお断りすることはあります。それが過払い金の話とごっちゃになっているんじゃないかと思います。

私)しかし、過払い金請求は契約を履行しなかったという扱いではないのですか?。

いやいや、最高裁判決が出て法改正もあった以上切り替えが必要ですから。

過払い金請求をしても必ずしも再契約に影響があるわけではない

消費者金融業界の話をもっと伺いしましたが、それは別項目で使わせていただきます。

業者によって過払い金請求の取り扱いが異なることはあるかもしれませんが、大手消費者金融に勤めている知人によれば、過払い金を請求したからといって再契約で不利益取り扱いをすることはないとのことです。むしろ、過去の取引履歴がある分審査に有利に働くこともあるようです。

もっとも、過去の取引履歴に長期間の延滞などがあるとマイナス材料になり得ますが、それは過払い金請求をしてもしなくても同じことです。

グレーゾーン金利廃止により以前は契約できていた属性の人でも審査に通せないことがあるとのことですから、グレーゾーン金利廃止前に契約できていた業者であっても契約できないことがあると留意しておく必要があります。

しかし、それは過払い金請求が原因ではなく上限金利が引き下げられたことが原因です。

なぜ過払い金請求をすると契約できないという話が生まれたのか

以前、業者によっては過払い金請求をすると信用情報機関に「弁護士介入」や「契約変更」の登録をしていました。それが「過払い金請求=マイナスの影響がある」と思われている大きな要因の一つになっています。。

なお、現在は金融庁が「過払い金請求をしても信用情報機関に登録をしてはならいない」「登録したものについては抹消をしなければならない」という指針を定めたため過払い金請求が信用情報に影響を与えることはありません。

また、「過払い金を請求すると契約できない」という話が生まれた背景には、実際業者によっては過払い金請求を行ったことのある新規申込者を問答無用で否決していた時期があったためです。前掲の大手消費者金融に勤めている知人の会社も実はそうだったのですが、さすがにそこは情というものもありますからつっこめませんでした。

もっというと、過払い金請求をしようものなら「ふざけてんのかこの野郎!」といわんばかりの対応をしていた中小の消費者金融会社もありましたし、取引履歴を1年以上たっても出さない業者もありました。今は亡き武富士などは弁護団が結成されるほど過払い金の返還には消極的、といよりも徹底抗戦していました。

なぜ過払い金を請求したことがあっても契約できるようになったのか

最大の理由は経営環境の悪化です。

当初は返済に行き詰った層が「借金がなくなるなら」と大挙して返還請求に流れていたため、大手中小零細問わず消費者金融も信販会社も強気の姿勢で対応していた節があります。過払い金を請求した顧客は契約解除をして新規申込も受け付けないという対応をしていたのもこの時期のことです。

しかし、法律事務所や司法書士事務所の宣伝広告キャンペーンの効果があってか、属性にも返済状況にも問題ない顧客も過払い金請求を行うようになってきたためそうはいってられなくなってきました。

そのため方針転換せざるを得なくなったというのが私の見立てです。また、金融庁が過払い金請求をした者に対する不利益取り扱いの禁止の通達を出したことも大きく影響しているでしょう。

過払い金の請求は不当利得返還請求権という正当な権利の行使であって契約の不履行ではないので、方針転換は当然のことです。

今でも過去に会った過払い金を請求したところでは新規契約ができないという話が流れていますが、今は大きく状況が変わってきています。過払い金を請求したからといって再契約ができないという話は過去のことといってもいいでしょう。

申込みを受けて契約をするしないは業者側の自由ですが、現在の収入や借入状況等の属性に問題がなければ過払い金請求がマイナスに作用することは基本的にありません。

繰り返しになりますが、昔と同じような属性で否決された場合は過払い金請求ではなく、金利引き下げのため与信基準が厳しくなったことが原因です。2000年代前半までと現在とでは貸金業界の審査基準は全く別物です。

最後になりますが、過払い金請求がお済でない方はもうそろそろ時効ですからお早めに請求をしておいた方がいいですよ。

-審査全般に関すること, カードローンの選び方

あわせて読みたい

1
プロミスにネットから申込みをしてWeb契約してみた時の流れを完全解説!

プロミス 土日祝日審査対応。当日審査21時まで。 土日祝22時まで即日借入れ可能 ...

予算10万円の海外旅行 2
今日中にお金を借りる時の注意点と契約の流れ。夕方過ぎでも間に合います。

1 今日中にお金を借りられるところ2 今日中にお金を借りたい時に、まずは用意して ...

3
躍進!楽天銀行のカードローン。積極営業で会員数・貸出残高4年で倍増。人気の秘密・評判は?

世間一般では楽天銀行と聞いても「あの楽天がやってる銀行でしょ」くらいの知名度しか ...

4
最初に作っておくべきクレジットカード3選。契約しやすくて使いやすいおすすめカード。

クレジットカードを作るには審査があります。 審査と聞くとハードルが高そうだと思わ ...

5
クレジットカード不要の格安SIMあります。iPhoneにもXperiaにも対応で年間5万円の節約!

最近徐々に浸透してきた格安SIMと呼ばれるサービスがあります。かつては安かろう悪 ...