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カードローンの基礎知識 初めてのカードローン

カードローンの利用限度額が突然減額されてしまうことがある

2016/06/19

きちんと返済して信用実績を積み上げていくと極度額(限度額)がだんだんと大きく育ってくることは既にご紹介した通りです。極度額は信頼の証でもあります。

しかし、期日までに返済をしなければ逆に信用を失うことになります。クレジットカードやカードローンの支払いを滞納したりすると利用停止となってしまうことはよく知られていますが、極度額が増額されていくのとは逆に減額されていくことはあるのでしょうか。

利用停止となるケース

まずは利用停止となるケースについてざっとまとめてみます。

  1. 約定返済日までに入金をしなかった
  2. 他社の契約情報に異動(事故情報)がついた
  3. 保証会社が保証契約の解除を通知してきた
  4. 他社の借入額が大きくなった
  5. カードローンを契約している銀行の口座に差押えがあった
  6. 消費者金融や信販会社の場合、総量規制枠を超えてしまった

利用停止となるケースのほとんどが滞納絡みです。

他社関係の事故情報であっても遅くとも翌日には信用情報機関を通じてその情報は共有されます。信用情報機関の中でもJICCは引き出し(借り入れ)や契約情報がほぼリアルタイムで更新されているので他社の情報であっても翌日には加盟会員が照会をすれば知ることが出来てしまいます。

CICも貸金業法に関係する借入や契約の情報は毎日更新されていますが私の知る限り情報更新のスピードはJICCの方が上です。銀行はJICCに加盟していませんが信用情報機関同士の情報共有ネットワークであるCRINに流れない情報であっても保証会社経由で情報が入りますし、また保証会社側も銀行経由でKSCの情報を知ることが出来ます。

信用情報機関に毎日途上与信をしているのか

通常毎日途上与信(信用情報機関に信用情報を照会すること)をかけることはあまりありません。

銀行の場合、半年から1年周期で行います。滞納傾向にある顧客の行動統計・属性統計に合致する場合はその度合いに応じてより短い間隔で途上与信を行います。

余談ですが、行き詰るパターンは債務の増え方や借入頻度の変移が面白いほど一致します。銀行・信販会社・消費者金融問わず、全力で自転車をこいでいる契約者をスクリーニングでみつけると、伴走状態で出入金状況を追跡します。

極度額が減額になるケース

さて、主題のカードローンの極度額が減額になることがあるのかという点についてですが、極度額が減額されることもあります。

主に他社の極度額設定が自社基準より大きくなった時に減額されてしまう恐れがあります。支払いの期日に一度も遅れていない時であっても減額は起こり得ます。利用停止に至らないまでも黄色信号の状態です。

また、各社それぞれ基準が違いますが、無担保借入比率が基準を超えているか、または基準に近い状態で利用頻度が極端に増加するなど資金繰り悪化の兆候が表れ始めた時にも減額になることがあります。

増枠の営業電話がかかってきたら二つ返事で承諾する方は特に注意しておいた方がいいかもしれません。もし複数のカードローンを契約しているのであればメインで利用するカードローン以外は解約をしておくか、極度額が大きくなり過ぎないようにきちんと枠の管理を行うことをおすすめします。

意外と見落としがちなクレジットカードのキャッシング枠

カードローンの極度額はきちんと把握していてもクレジットカードのキャッシング枠については無頓着な方が時々います。

カードローンをメインで利用していてクレジットカードは自ずからショッピング専用で利用している場合、クレジットカードのショッピング利用実績で利用限度額が増枠されるのにあわせてキャッシング枠もいつの間にか大きくなっていることもあります。

クレジットカードのキャッシング枠もカードローンと同じ扱いです。そして総量規制の対象でもあります。もしキャッシング枠がどれくらいあるのか把握されていない方がいらっしゃれば一度確認しておくことをおすすめします。

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