カードローンことはじめ

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楽天銀行 クレジットカード

楽天カードのキャッシング審査時間は長引くし厳しい。キャッシングなら楽天銀行の方がおすすめです。

2018/01/18

楽天カードと楽天銀行を使い分けるとお得!

楽天カード利用者の方でこれからキャッシング機能を申込みをご検討中の方やキャッシングの利用限度額の増額申請をしようとお考えの方、楽天銀行のキャッシングを利用した方が金利も低く、より大きな利用限度額設定が出来ることをご存知でしたか?

楽天カードのキャッシングを現在利用中、あるいはこれから申込もうという方の多くが、

  • 楽天カードを持っているから
  • 楽天スーパーポイントが貯まるから

と思ってキャッシング機能の申込みをしようとお考えのはずです。

楽天カードはポイントがザクザク貯まってショッピングには最強におとくなカードの一つなのですが(私も使い倒してます)、キャッシングはATMで使うたびに手数料が発生しますし、金利も高く正直なところお得感がありません。

楽天カードにキャッシングをつけるんだったら、楽天スーパーポイントもきっちりもらえて、楽天カードのキャッシングより金利も手数料も安い楽天銀行のキャッシングサービス「楽天銀行スーパーローン」を利用した方があらゆる面でお得になります。

そんなわけで、楽天カードのキャッシングと楽天銀行のキャッシングを審査時間から金利手数料まできっちりと比較してみたいと思います。


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実は厳しい?楽天カードのキャッシング審査

楽天カードはクレジットカードの中では契約しやすいカードの代表格といえるカードです。

申込む人の収入などの属性に応じて細かく利用限度額を設定してもらえるので、収入があり他のローンやカードの支払いをきちんとしていれば発行してもらうことが出来ます。楽天市場楽天モバイル等の楽天グループのサービスを使ってもらうことが目的のカードなので、他のカードよりも審査の難易度は低めです。

楽天カードをお持ちでない方はポイントを効率よく貯められる楽天カードを是非この機会に作っておくことをおすすめします。


>> 楽天カードの詳細と申込みはこちらへ

そんな楽天カードですが、キャッシングの審査はというと、残念ながら優しいわけではありません。

現金を貸し出しても楽天のサービスに使われることはありませんし、カード本体の契約がしやすい分キャッシングの審査は厳しめです。ショッピング枠だけの申込みに比べるとキャッシング機能をつけると審査落ちもザラにあるのが楽天カードです。

楽天カードの利用状況や支払い状況はもちろんのこと、他社のカードやローンの利用状況も細かく審査されます。

楽天カードや他のカードの支払いに遅れがあったりすると審査で引っかかる可能性が高くなります。

クレジットカードは設定されるキャッシングの利用限度額が少額

利用可能枠の範囲内でキャッシング枠が設定
大きなキャッシング枠を希望されない方は問題ありませんが、ある程度まとまったキャッシング枠をご希望の方には利用限度額は気になることだと思います。

まず最初に押さえておきたいポイントとして、クレジットカードのキャッシング機能はカード利用限度額の範囲内になります。

そして次に、契約時にカードの利用限度額と同額のキャッシング枠がつくことはありません。ショッピング枠よりも少ない額になります。

審査結果により異なりますが、一般にキャッシングの利用限度額はショッピングの利用限度額のよくて三分の一から半分程度になります。楽天カードのキャッシングの場合キャッシングの枠が5万円や10万円になることも珍しくありません。

クレジットカードのキャッシング機能はあくまでも「おまけ」機能なので多額の利用を想定していないこともキャッシングの利用限度額が少なく設定される要因です。

ショッピングでまとまった買い物をすることが多い人は注意

キャッシング枠は利用限度額の枠内ですから、仮に現在の利用限度額が50万円でキャッシングの利用限度額が20万円だった場合、ショッピングで40万円利用残高があるとキャッシングの利用可能枠は10万円になります。

ボーナス払いや分割・リボ払いを利用している方、旅行先などでまとまった買い物をする予定の方はいざキャッシングをしようと思ってもショッピングの利用残高のせいでキャッシングが利用できないということもあり得る点に注意しておく必要があります。

楽天銀行スーパーローンは高額利用にも対応で低金利

楽天銀行のキャッシングサービスである「楽天銀行スーパーローン」は利用限度額の最高額が800万円と大口の利用にも対応しています。利用限度額がいくらになるのかは審査結果にもよりますが、元々少額の利用しか想定していないクレジットカードのキャッシングに比べると、比較的大きな枠が設定されやすい傾向にあります。

楽天カードのキャッシングと楽天銀行スーパーローンのより詳しい比較は以下をご覧ください。

>> 楽天カードキャッシングより楽天銀行スーパーローンにすべき7つの理由

楽天カードのキャッシング審査は通常1週間程度かかります

楽天カードのキャッシングは時間がかかるよ

楽天カードのネットキャッシングの案内をみているとキャッシングの契約審査もすぐに結果が出るような印象を持ってしまうかもしれませんが、実際は早くても2-3日程度はかかります。1週間から10日程度かかったという人が多いようです。

楽天カードを新規で申込む際にもショッピングのみだと翌日には審査結果が出ることが多いですが、キャッシング機能をつけると数日から1週間程度かかってしまいます。

審査が長引くとそれ以上時間がかかることもあるのでお世辞にも早いとは言えません。


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キャッシング機能をつけたり増額する際審査時間が長引くケース

楽天カードにキャッシング機能を後からつけるとなるとすんなりいって1週間ですが、以下のような事情があるとキャッシングの審査に時間がかかります。

  1. ショッピングリボの残高が利用限度額に近い。
  2. 過去1-2年の間に引落日に間に合わなかったことが数回ある。
  3. 他のクレジットカードのキャッシングも同時に申込みをしている。
  4. 他のカードやキャッシングの利用限度額が大きい。
  5. 高額のキャッシング枠を希望したとき。

1,2のようにカードの利用に問題があるケース、3,4のように他のカードやキャッシングが影響しているケース、そして高額のキャッシング枠を希望した時は審査に時間がかかります。これは楽天カードに限らず他のクレジットカードでも同じです。

楽天カードのキャッシングは収入証明書が必要となることもある

審査の難易度や審査スピード以上に気を付けておきたいことは収入証明の提出です。

楽天カードのキャッシングは「貸金業者による貸し付け」になります。そのため貸金業法という法律で、以下の条件に当てはまる時収入証明書の提出が義務付けられています。

  • 今回申込むキャッシング希望枠が50万円より大きいとき。
  • 楽天カードのキャッシング希望枠と他の貸金業者のキャッシング利用限度額の合計が100万円を超えるとき。

加えて楽天カードのキャッシングは総量規制の対象なので他のクレジットカードのキャッシング枠や消費者金融の利用限度額と楽天カードで申込み予定のキャッシング希望枠の合計が年収の三分の一を超えることは出来ません。年収の三分の一を超えた時点で自動的に審査に落ちてしまいます。

キャッシングの申し込みはネットから簡単にできますが、希望するキャッシング枠によっては収入証明書の提出という面倒な手続きが発生することもあります。この手続きは法律で決められていることなので楽天カードに限らず他のクレジットカードでも必ず発生します。

申込みの時点だけではなく、今後キャッシング枠の合計額が100万円を超えた時は収入証明書の提出をしなければ利用停止になってしまいます。

その点、楽天銀行のカードローンであれば50万円程度の利用限度額を希望する時は収入証明書類の提出を求められることはほとんどありません。貸金業者より銀行の方が申し込み手続きに必要な書類が少ない分、申込みも簡単です。


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楽天カードキャッシングより楽天銀行スーパーローンにすべき7つの理由

楽天カードのキャッシング機能はあくまでもショッピング機能のおまけです。そのため、キャッシング枠自体そこまで大きくありませんし、審査を早く行うこともありません。

できるだけ早くキャッシング機能を利用したいという方や、まとまったキャッシング枠がほしいという方は楽天銀行のカードローン「楽天銀行スーパーローン」がおすすめです。

楽天銀行スーパーローンはキャッシングに特化したサービスなので、審査時間も利用限度額も、そして金利も手数料も楽天カードのキャッシングよりも便利にお得になっています。

以下、楽天銀行スーパーローンと楽天カードのキャッシングをサービスやスペック面で比べてみました。

入会だけで楽天SPをお得に稼げます

楽天銀行スーパーローンは楽天のサービスなので、契約するだけで楽天スーパーポイントがもらえます。楽天のサービスだから当然ですよね。

どうせキャッシング機能をつけるなら、ポイントももらっておいた方が断然お得!

申し込みには楽天銀行の口座も楽天IDも不要なのでネットから申し込むだけでOKです。


>> 楽天銀行スーパーローンの獲得ポイント詳細はこちら

審査は最短翌日。銀行振込で契約当日のキャッシングも可能です

楽天カードのキャッシングは審査に通常数日から1週間程度かかりますが、楽天銀行スーパーローンは最短で申し込み当日、通常土日祝を挟んでもおおむね2-3日以内には審査結果の連絡があります。

カードローンは審査スピードも重要なサービスの一つなので、クレジットカードのキャッシングよりも迅速です。

ネットキャッシングにも対応

楽天カードのキャッシング同様、楽天銀行スーパーローンもネットからの銀行振込に対応しています。

振込を利用すれば契約当日の借り入れはもちろんのこと、楽天銀行の口座があれば24時間最短1分での振込にも対応しています。

他の銀行であっても営業日の14:50までに振込手続きを終えれば契約当日からキャッシングが利用できます。

楽天銀行スーパーローンの方が低金利!

楽天カードのキャッシングは実質年率18%(100万円以上の利用限度額の時は15%)です。大手消費者金融のプロミスよりも高金利です。

一方楽天銀行スーパーローンは最高で実質年率14.5%。また、利用限度額やこれまでの利用実績に応じて金利が最大1.9%まで引き下げられていきます。(金利は2017年2月現在)

楽天カードでキャッシングをした時と楽天銀行スーパーローンでキャッシングをした時を比較してみましょう。

10万円を30日・90日・365日借り入れたとして、発生する利息は以下のようになります。

30日 90日 365日
金利18.0% 1,479円 4,438円 18,000円
金利14.5% 1,191円 3,575円 14,500円
金利 8.0% 657円 1,972円 8,000円

長期間利用すればするほど金利の差が大きくなります。

楽天銀行スーパーローンは三菱東京UFJや三井住友銀行などの大手都市銀行カードローンと比較しても金利はそれよりも低いか、同水準です。

つまり、業界最高水準のサービスを利用しつつ、楽天スーパーポイントが貯められるというとてもお得なカードローンです。

楽天カードのショッピングリボの借り換えにも

楽天カードのショッピングリボの金利は15%ですから、楽天銀行カードローンはショッピングリボよりも低金利です。

カードのキャッシングの返済はリボ払いにプラスされる形で請求されるので月々の負担も大きくなります。

楽天カードにキャッシング機能を付ける予定の方は、楽天銀行スーパーローンでリボの借り換えも検討された方が利息負担も、月々の返済もダブルでお得になります。


>> 楽天銀行のカードローンでショッピングリボもおまとめする

楽天銀行スーパーローンはコンビニATM手数料無料!銀行ATMも無料で利用できる

少額・短期間の利用であれば金利の差もそこまで大きくはなりません。
しかし、ATMを利用する時に発生する手数料も含めてみると使えば使うほど差が出てきます。

楽天カードでキャッシングをする際、ATMを利用すると毎回手数料が発生します。

  • 1万円までの利用: 108円(回)
  • 1万円超えの利用: 216円(回)

1万円を1回、2万円を1回コンビニATMでキャッシングすると、108円+216円=324円の手数料が発生します。

コンビニATMは借入も返済も24時間無料

地銀ATMも無料で利用可能です。

一方、楽天銀行スーパーローンならコンビニATMは借り入れも返済も24時間無料なので急にお金が必要になったときにすぐに利用することができます。

みずほ銀行、三井住友銀行、イオン銀行も借り入れ返済ともに無料で利用できます。そのほか、地方銀行にも無料で借り入れができるATMがあります。

全国に10万台以上ある提携ATMは、返済で利用する時は全提携ATMが無料で利用可能です。

こまめに返済して利息の節約をしたいという方にはうれしいサービスです。


>> 無料でATMを利用したい方は楽天銀行スーパーローンがおすすめ!

毎月の返済額も楽天カードより柔軟に決められる

楽天カードのキャッシングは「最低支払元金」+「利息」を支払う必要があります。

ちょっとわかりにくい支払い制度ですが、元金と利息を別に計算して支払う方式となっています。最低支払元金は契約した時期によって異なりますが、H28(2016)年5月10日以降に楽天カードでキャッシングを契約した時の最低支払元金は以下の通りになります。

融資残高最低支払元金
100,000円以下3,000円
100,000円超-200,000円以下6,000円
200,000円超-500,000円以下10,000円
500,000円超-1,000,000円以下20,000円

この数字には利息は含まれていません。そのため、楽天カードは月々の支払い負担も大きくなります。

例えば楽天カードで10万円キャッシングリボした時の最初の支払額は「3,000(最低支払元金)+1,479(利息)=4,479円」となります。

楽天銀行スーパーローンは毎月の返済額の中に元金と利息が含まれています。例えば10万円借り入れたときの毎月の返済額は2,000円です。

この2,000円の中に元金と利息が含まれているため、お金のやり繰りもしやすくなります


>> 毎月の負担が心配な方こそは楽天銀行スーパーローンをチェック!

楽天銀行スーパーローンの毎月の返済額

利用残高毎月の返済額
100,000円以下2,000円
100,000円超-300,000円以下5,000円
300,000円超-500,000円以下10,000円
500,000円超-1,000,000円以下15,000円
1,000,000円超-1,500,000円以下20,000円
1,500,000円超-2,000,000円以下30,000円
2,000,000円超-2,500,000円以下35,000円
2,500,000円超-3,500,000円以下40,000円
3,500,000円超-4,000,000円以下45,000円
この金額+お好きな時にお好きな額を追加で返済していくことも出来ます。

提携ATM・ネットからの返済も手数料無料だから余裕のある時に繰り上げ返済

毎月の支払額が少ないということは、それだけ支払いが長期化するということでもあります。

しかし、楽天銀行スーパーローンなら返済はすべての提携ATMが手数料無料、インターネットバンキングの返済も手数料無料で利用できます。

手数料が無料なので思いついたときいつでも、1,000円単位で手軽に返済が出来ます。残業を多めにしたとき、給料日前日に余裕があったとき、ボーナスが入ったとき、など家計の状況に応じて柔軟に返済を行なうことができます。

そのため結果的に支払い期間も短くなり、利息負担も少なくなります。

楽天カードよりも金利そのものが低いので、利息負担は比べるまでもなく楽天銀行スーパーローンの方が少なくなります。


>> 月々の負担を減らしたい方は楽天銀行のカードローン!

カードではC枠50万以上で必要となる収入証明書が原則不要

先に少し触れましたが、楽天カードでキャッシング機能を追加するときに50万円以上の利用限度額を希望する場合、収入証明書を提出する必要があります。

収入証明書とは源泉徴収票、直近2か月分の給与支払明細、確定申告書、課税証明書などです。

C枠50万円以上を希望する時のほかに、他のクレジットカードのキャッシング枠や消費者金融や信販会社のカードローンの利用限度額と、今回申し込みで希望する額の合計が100万円を超えるときも収入証明の提出が必要となります。

また、クレジットカードのキャッシングは総量規制の対象となりますので、全てのキャッシング枠や消費者金融からの借り入れ枠の合計が年収の3分の1までとなります。

例えば年収300万円で、他のクレジットカードのキャッシング枠が50万円、消費者金融のカードローンの利用限度額が50万円あった場合、枠の合計が年収の1/3の100万円ありますので、楽天カードでキャッシング機能の申し込みをしても、総量規制に引っかかり審査に通ることはありません。

楽天銀行カードローンは限度額300万円まで収入証明原則不要。総量規制対象外!

楽天カードは貸金業者なので総量規制などの様々な規制の対象ですが、楽天銀行は銀行業なので上記の規制の対象外です。

  • 限度額300万円までは収入証明原則不要
  • 総量規制の対象外だから年収の3分の1超の限度額設定もOK!

スマホや携帯のカメラで撮影して送信するだけとはいえ、書類を集めるだけでも結構な手間になります。

楽天銀行スーパーローンは300万円以上希望しなければ、必要書類は運転免許証1枚でOKです。

運転免許証をお持ちでない方は、住基カード、パスポート、健康保険証を利用することも出来ます。

審査は楽天カードも行うのでカードの利用実績が評価されます

楽天カードと楽天銀行を使い分けるとお得!
楽天銀行スーパーローンは、保証人も担保もいりません。

その理由は、万一返済が滞っても保証会社が代わりに楽天銀行に支払ってくれるからです。

その保証会社は楽天カード、または信販大手のセディナです。

楽天カードは審査するにあたって自社のもっているデータを利用しますから、楽天カードの会員であれば楽天カードの利用実績も審査の材料となります。

楽天カードをきっちりと利用していた方や、長期間楽天カードを利用してきた方はその分審査に有利に働く材料となり得ます。

カードローンは審査が厳しいと思われている方は、楽天カードの利用実績を評価してもらえる楽天銀行スーパーローンに申し込んでみることをおすすめします。


>> 楽天銀行スーパーローンへのお申込みはこちら

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